10. Miből lesz nyugdíjam?

Nyugdíjas vállalkozó. Ez a kifejezés ma még nagyon ritka. Pedig előbb-utóbb mindenki nyugdíjas korú lesz, – ha nem is kap esetleg a szó hagyományos értelmében nyugdíjat. De hogyan is lehetünk majd egyszer mi nyugdíjas vállalkozók?

Kezdjük az elején. Ma nincs senki, aki képes lenne megmondani, hogy az egyetlen megmaradt állami nyugdíjrendszerben ki mekkora nyugdíjat is fog kapni 10 év múlva. Lehet vitatkozni, hogy egy alkalmazott az utolsó fizetésének átlagosan a 60%-át (mint most), vagy csak a 30%-át fogja kapni. Egy azonban teljesen biztos – aki vállalkozóként élt, annak a nyugdíja a korábbi jövedelméhez képest elenyésző lesz.

Az elmúlt hónapokban két nyugdíjas vállalkozóval is találkoztam, mindkettőnek valamivel 50 ezer forint alatt volt a nyugdíja. Ez teljesen természetes, mert mindketten hosszú éveken keresztül minimálbérre voltak bejelentve. Megjegyzem, csak azért nem kapták ezek után az államilag garantált minimál nyugdíjat, a 28.500 forintot, mert korábban még a szocializmusban alkalmazottak voltak.

Miért vannak a vállalkozók minimálbéren bejelentve? Ennek oka a híres “morális kockázat”. Tegyük fel, hogy a vállalkozók teljesen normálisan bruttó 6-800 ezer forintra jelentik be magukat. Ennek hatására várhatóan 100-150 ezer forintos nyugdíjat kaphatnak, ami egy komoly életszínvonalon élő vállalkozó számára lényegében pont annyira elhanyagolható, mint a 50 ezer forint. Viszont a 800 ezer forint teljes adóterhe jóval havi egymillió felett van, amíg a minimálbéré ennek csak kb. az egytizede. Tehát a vállalkozó azt látja, hogy alig kap valamivel jobb nyugdíjat, ha abszurdan nagy összeget fizet, mint az, akinek csak a minimálbére volt. Akkor miért törje magát? Nyilván ez az oka, hogy a vállalkozók tömegesen csak minimálbérre vannak bejelentve. Ennek persze az a hatása, hogy a nyugdíjkasszába még kevesebb pénz folyik be.

Ha a vállalkozók a minimálbért választják azt meg tudom ezek után érteni. Aki egy süllyedő hajón van, az teljesen érthető, ha el akarja hagyni. Csak éppen akkor egy mentőcsónakot kell kerítenie, mert a víz hemzseg a cápáktól. És itt van a baj. Mindig megdöbbent: ma Magyarországon a dolgozók mindössze 2%-nak van valamilyen olyan nyugdíjkonstrukciója, ami reális esélyt ad arra, hogy a nyugdíjba menetelkor ne csökkenjen a jövedelmük. És a nagy baj, hogy ez az arány a vállalkozók esetében sem sokkal jobb.

Pedig a dolog sokkal sürgetőbb. Még egy minimálbéres alkalmazott szédítgetheti magát, hogy csak a felére esik a nyugdíja a korábbi keresetének, és abból majd csak elnyomorog valahogy. A vállalkozók esetében a családok átlag költségvetése azonban főként a havi 300ezer – 1milliós sávba esik. Ezt a 28.500 forintos minimál nyugdíjból elég nehéz megoldani…

Miket szoktak mondani ilyenkor, amikor erre a rákérdezek? Az emberek hihetetlenül kreatívan képesek kimagyarázni magukat:

Úgysem érem meg. Ma az átlag életkor, még a vállalkozóknál is, rohamosan nő. Az nem megoldás a nyugdíjkérdésre, ha a nyugdíjba menetel napján főbe lőjük magunkat. És egyébként is akkor az egész családot is le kellene lőnünk. Bár kétségtelen, hogy ilyen esetek akadnak, a bulvársajtó legrémebb hírei közt lehet néha ilyeneket olvasni, – de ezt azért senki sem gondolhatja reális alternatívának…

Szeretem ezt csinálni, majd öregkoromig dolgozom. Hm… Az egyik budapesti gyorsétterem újításként bevezette, hogy kizárólag hatvanon felülieket alkalmaz. (Gondolom, nekik még kevesebbet kell fizetni, mint a fiataloknak.) Ennek a látogatását kötelezően előírnám mindenkinek, hogy lássa mennyire élvezetes dolog öregen WC-t pucolni, húst sütni, vagy csak naponta háromezerszer megkérdezni: „Adhatom nagyban?”.

Majd eladom a vállalkozásom. Ez jó ötlet, csak a gyakorlatban a magyar vállalkozások 5%-a sem eladható. Meg a befektetők tülekedését sem látom a cégekért. Miért, most mennyiért akarják megvenni? Megvan ez a havi családi költségvetés 150-szerese? Ha igen, akkor el lehet adni. Ha nem, akkor valami mást kell kitalálni.

Akkorára felfejlesztem a céget, hogy annyit keresek majd, hogy ezt hipp-hopp megoldom. A remény hal meg utoljára, mondja a közmondás, de ez azért akkor is sok. Olyan nagyra megnövelni egy vállalkozást, hogy a teljes nyugdíjtőkénket csak úgy kikapjuk belőle, erre nagyon kevesek képesek, pláne a már kevésbé dinamikus idős korukban. Ez azért nagyon sok pénz!

A gyakorlatban a havonta kivett összeg 150-szerese szükséges biztonságosan a havi járadék kitermeléséhez. Azaz aki havonta 500 ezer forintot szeretne, annak 75 milliós tőkére van szüksége. Ez azért még egy középvállalkozónak is nagy összeg csak úgy előteremteni. Viszont ezt 20 év alatt havi százezer forint céges költségből fel lehet építeni. Azt nekem ne mondja senki, hogyha olyan cége van, amiből fél milliót kivesz havonta, akkor abba nem fér el egy havi százezer forintos költség valahogy!

Nemrég olvastam a kínai mondást: “A fa ültetésének legjobb pillanata 20 évvel ezelőtt lett volna, a második legjobb pillanat most van.” Természetesen remek dolog lett volna a vállalkozói visszavonulásunk pénzalapját 20 éve elindítani, de a most is kiváló pillanat lehet.

Alapvetően azt szokták mondani, hogy a passzív tőkének (ami nyugdíjra használható) három forrása van: a vállalkozás, az értékpapírok és a bérbe adott ingatlanok.

Felméréseim szerint a magyar középosztályból és a vállalkozók köréből, akik sikeresen és tartósan megoldották a saját nyugdíjtőkéjüket, azok 90%-a ingatlanportfóliót alakított ki és ebből él. Nagyon gyakran nem is rosszul. Sokakkal találkoztam, akik havi nettó 1 millió feletti nettó passzív  jövedelemmel rendelkeznek havonta, ami azért még egy átlagos vállalkozónak sem rossz. Sokan elmondták, hogy el is adták a vállalkozásukat, amikor elérték ezt a szintet. Természetesen nem mondom, hogy nem lehet értékpapírokból összerakni egy ilyen nyugdíjportfóliót, de furcsa módon én nagyon kevés sikeres példával találkoztam. 

Az ingatlanbefektetés nagyon izgalmas terület és nagyon közel áll a magyar néplélekhez. Sokaktól hallottam már ezt: Én csak abban a befektetésben hiszek, amit meg lehet fogni! És az ingatlanokat nagyon is meg lehet fogni. 

Mint minden dolgot, az ingatlanbefektetést is meg lehet tanulni, van nagyon jó alapozó két napos képzés. Mindenkinek szívből ajánlom…